Cabaran dan Harapan: Ke Arah Sistem Persaraan yang Lebih Inklusif di Malaysia

Disediakan Oleh Muhammad Fadhil

25th July 2025

Aminah seorang pesara duduk di beranda rumahnya, menikmati petang yang tenang tanpa risau  tentang bil yang perlu dibayar. Hasil usahanya ketika muda membolehkan beliau menikmati  usia senjanya dengan tenang.Hal ini disebabkan Aminah yang mencarum sebahagian wangnya  untuk persaraan ketika muda. 

Apakah itu pencen? Sistem pencen merupakan elemen penting dalam program sokongan sosial  kerana ia menyediakan bantuan kewangan kepada individu selepas bersara, sekali gus  membantu mereka memenuhi keperluan asas dan mengelakkan kemiskinan dalam kalangan  warga emas. Di Malaysia, sistem pencen terbahagi kepada beberapa skim utama yang  disesuaikan mengikut sektor pekerjaan.  

Bagi penjawat awam, terdapat skim pencen khas yang memberikan bayaran bulanan seumur  hidup selepas bersara, dengan syarat telah berkhidmat sekurang-kurangnya 10 tahun. Skim ini  turut merangkumi faedah tambahan seperti ganjaran perkhidmatan, pencen terbitan kepada  waris, serta kemudahan rawatan di hospital kerajaan. Sementara itu, bagi sektor swasta, sistem  pencen dikendalikan melalui Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), iaitu skim  simpanan wajib yang melibatkan caruman bulanan oleh majikan dan pekerja. Untuk  melengkapi KWSP, Skim Persaraan Swasta (PRS) diperkenalkan pada tahun 2012 sebagai  pilihan sukarela. Menurut Chan (2019), PRS memberi peluang kepada individu untuk  menambah simpanan persaraan melalui pelaburan tanpa perlu mempunyai kepakaran  kewangan. 

Walaupun ada beberapa sistem pencen yang ditawarkan,Malaysia berdepan dengan beberapa  cabaran utama seperti tahap pendapatan yang rendah (BNM, 2018), kadar hutang isi rumah  yang tinggi, serta saiz sektor informal yang besar secara langsung mengurangkan keupayaan  rakyat untuk menyimpan. Keadaan ini semakin membimbangkan apabila ramai individu  membuat pengeluaran awal daripada simpanan persaraan mereka semasa pandemik COVID 19. Golongan paling terkesan adalah mereka yang berumur antara 26 hingga 40 tahun, yang  mencatatkan penurunan paling ketara dalam memenuhi syarat Simpanan Asas Kumpulan  Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Data menunjukkan bahawa nilai pengeluaran median bagi  kumpulan ini ialah sebanyak RM16,400, yang menyebabkan kerugian potensi simpanan  persaraan antara RM24,000 hingga RM94,000 bersamaan dengan 10% hingga 39% daripada  jumlah simpanan masa depan mereka (DOSM,2020). 

Selain itu, Kerajaan Malaysia juga telah memutuskan bahawa penjawat awam baharu berstatus  tetap tidak lagi akan menerima pencen, sebaliknya perlu mencarum ke dalam KWSP seperti  pekerja sektor swasta. Menurut Timbalan Perdana Menteri, Datuk Seri Dr Ahmad Zahid  Hamidi, langkah ini diambil bagi mengelakkan beban fiskal yang dijangka mencecah RM120  bilion setahun menjelang 2040 sekiranya sistem pencen dikekalkan (Berita Harian, Jan 2024). 

Walaupun penjawat awam sedia ada tidak terjejas, dasar ini menimbulkan kebimbangan  terhadap kesejahteraan persaraan generasi akan datang, khususnya dari segi jaminan  kewangan dan daya tarikan perkhidmatan awam sebagai kerjaya jangka panjang.

Oleh itu, penting untuk kita meneliti bagaimana Malaysia boleh menyokong golongan pesara  dengan lebih berkesan, sama ada melalui pengukuhan sistem sedia ada atau pelaksanaan  pendekatan baharu seperti pencen universal.  

Kerangka Lima Teras Utama Bank Dunia 

Terdapat 5 teras pencen yang digariskan oleh World Bank. (Holzmann et al., 2008). Kerangka  Lima Teras Bank Dunia penting untuk memahami pencen kerana ia menyediakan pendekatan  menyeluruh dalam menilai dan membangunkan sistem perlindungan usia tua. Ia memastikan tiada golongan yang tercicir dengan mengambil kira pelbagai bentuk sokongan, termasuk  sektor formal dan tidak formal.

Gambar Rajah 1: Sistem Pencen Pelbagai Teras

Ciri- ciri khas untuk setiap teras sistem pencen adalah seperti berikut:

Teras	Ciri-ciri Utama	Contoh   Skim di  Malaysia	Penjelasan Ringkas Skim
Teras 0  Bantuan   Sosial	- Disediakan oleh kerajaan  - Dibiayai melalui cukai awam  -Tidak perlu caruman   - Pendapatan bantuan asas dan  minimum	- Bantuan  JKM  - eKasih	- Bantuan JKM: Bantuan  tunai untuk warga emas  miskin dan tidak berdaya.  - eKasih: Pangkalan data  keluarga miskin yang layak  menerima bantuan kerajaan.
Teras 1  Insurance Sosial	- Disediakan oleh kerajaan  - Dibiayai melalui cukai sosial Ciri- ciri khas untuk setiap teras sistem pencen adalah seperti berikut:	-Belum   ditawarkan di Malaysia	- Sistem pencen universal  seperti di negara Nordik.  - Dibincang sebagai cadangan  dasar masa depan.
Teras 2  Skim  Wajib	-Diwajibkan kerajaan   -Caruman tetap   - Wajib untuk sektor formal  - Pilihan bagi bekerja sendiri	-KWSP  -PEKRSO -LTAT	- KWSP: Tabung simpanan  wajib bagi pekerja sektor  swasta untuk persaraan.  - PERKESO: Perlindungan  keselamatan sosial untuk  pekerja jika berlaku  kemalangan, hilang upaya,  atau kematian.   - LTAT: Lembaga Tabung  Angkatan Tentera – skim  simpanan wajib untuk  anggota tentera tetap.
Teras 3  Skim   Sukarela	-Disediakan oleh sektor swasta  - Dibiayai atau dilindungi  insurans   -Galakan cukai disediakan  -Caruman tetap / pencen tetap  -Melibatkan majikan atau  individu	-Skim   Persaraan  Swasta (   PRS)	- PRS: Pelaburan sukarela  tambahan untuk individu  yang ingin pencen tambahan  selain KWSP.   - Sesuai untuk pekerja sendiri  dan profesional bebas.
Teras 4  Sokongan  Lanjutan   (Bukan   Kewangan)	-Bukan kewangan   - Sokongan keluarga atau   komuniti   - Program sosial rasmi   (kesihatan, perumahan)   - Aset individu seperti rumah  sendiri	- MySalam  -  Perumahan  Rakyat	- MySalam: Perlindungan  kesihatan percuma untuk  B40.   - Perumahan Rakyat:   Program perumahan untuk  golongan berpendapatan  rendah.

Gambar Rajah 2: Ciri-Ciri Khas Pencen Berdasarkan Teras Serta Contoh Skim yang ditawarkan di Malaysia 

Setakat ini,Malaysia masih belum menawarkan skim Teras 1 kepada orang awam. Sistem ini  juga dikenali sebagai sistem pencen universal.Sistem pencen ini akan dibahas dengan lebih  lanjut lagi pada bahagian seterusnya. 

Kelebihan Pencen Universal 

Seperti yang kita sedia maklum, Malaysia tidak mempunyai skim pencen berasaskan Teras 1.  Teras 1 ini juga dikenali sebagai Pencen Universal.Pencen Universal boleh dikatakan sebagai  skim yang menyediakan perlindungan asas selepas bersara dan membantu mengurangkan  kadar kemiskinan dalam kalangan warga emas. Dibiayai melalui hasil cukai umum, pencen  universal lazimnya bersifat bukan caruman (non-contributory) dan bersandar kepada umur  sebagai syarat kelayakan utama. Sebagai contoh, negara seperti New Zealand telah  mengamalkan skim pencen universal untuk semua rakyat berumur 65 tahun ke atas  (OECD,2019).

3 

Antara kelebihan pencen universal adalah pencen universal mengiktiraf pencen sebagai hak  asas yang perlu diberikan kepada semua warga emas, bukan semata-mata ganjaran atas  pekerjaan atau caruman. Ia selaras dengan prinsip keadilan sosial dan hak perlindungan sosial  untuk semua, termasuk mereka yang bekerja dalam sektor tidak formal dan tidak mempunyai  simpanan persaraan. Pendekatan ini memastikan tiada golongan warga tua tercicir daripada  sokongan negara pada usia lanjut (ILO,2010). 

Selain berfungsi sebagai jaringan keselamatan sosial, pencen universal turut memberi kesan  positif kepada ekonomi tempatan. Warga emas yang menerima bantuan kewangan tetap  cenderung membelanjakannya untuk keperluan harian seperti makanan, ubat-ubatan, dan  perkhidmatan asas, kebanyakannya diperoleh dari peniaga dan penyedia perkhidmatan  setempat. Hal ini merangsang aktiviti ekonomi mikro, terutamanya di kawasan luar bandar dan  komuniti berpendapatan rendah. Kajian juga menunjukkan bahawa aliran kewangan dari  pencen kepada isi rumah berpendapatan rendah dapat meningkatkan permintaan dan kestabilan  ekonomi tempatan secara berterusan (HelpAge International, 2013). 

Terdapat beberapa seruan dari pelbagai pihak agar Malaysia menaawarakan skim ini.  Antaranya ialah Rakan Pengurus Kumpulan UHY Malaysia, Datuk Alvin Tee Guan Pian.  (Berita Harian, 2021) Beliau menjelaskan bahawa skim pencen universal ini bukan sahaja  memberi manfaat kepada pesara, malah turut membantu kanak-kanak di bawah penjagaan  mereka, termasuk anak yatim. Tambahnya, pencen sosial diiktiraf sebagai sebahagian daripada  Siling Perlindungan Sosial oleh Pertubuhan Bangsa-Bangsa Bersatu (PBB), dan kegagalan  untuk melaksanakannya boleh menjejaskan sistem penjagaan kesihatan serta meningkatkan  risiko kemiskinan dalam kalangan warga emas.  

Selain itu Dr Stephen Kidd, Pakar Kanan Dasar Sosial di Development Pathways Ltd, (Berita  Harian, 2023) menekankan bahawa keberkesanan dasar pencen universal ini bergantung  kepada kesediaan rakyat untuk membayar cukai pada kadar yang sesuai, dan ia juga dilihat  sebagai satu peluang kepada ahli politik progresif untuk memperkenalkan dasar sosial yang  inklusif dan popular demi manfaat rakyat secara menyeluruh.

Cabaran Melaksanakan Pencen Universal 

Walaupun pencen universal mempunyai banyak faedah kepada rakyat dan juga negara namun  Malaysia masih belum menawarkan skim ini.Banyak cabaran yang perlu diambil kira sebelum  Malaysia boleh melaksanakan skim pencen universal ini. Antaranya adalah kadar kesuburan  rendah, dan kos yang tinggi. 

Kadar kesuburan ialah purata bilangan anak yang dilahirkan oleh setiap wanita dalam usia  subur (biasanya antara 15 hingga 49 tahun) sepanjang hayatnya. Ia digunakan sebagai ukuran  utama untuk menilai tahap pertumbuhan dan penggantian penduduk dalam sesebuah negara  atau kawasan (United Nations,2023).

Graf Kadar Kesuburan di Malaysia daripada 2001-2023,data diambil daripada Jabatan Perangkaan Malaysia  (DOSM) 

Kadar kesuburan yang semakin menurun memberi kesan langsung terhadap kestabilan sistem  pencen, terutamanya dalam model yang bergantung kepada sumbangan generasi bekerja  untuk membiayai pesara. Dr Wan Hilya Munira Mustapha, Ketua Unit Kesihatan Reproduktif  di Lembaga Penduduk dan Pembangunan Keluarga Negara (LPPKN), berpandangan bahawa  antara pendorong utama kepada perubahan demografi ini ialah peningkatan kos sara hidup,  khususnya di kawasan bandar, yang memberikan tekanan kewangan besar kepada pasangan  dalam membesarkan anak (Bernama,2025). 

Apabila kadar kelahiran menurun, jumlah individu muda yang memasuki pasaran kerja turut  berkurang, sekali gus mengecilkan nisbah sokongan antara golongan bekerja dan warga emas.  Keadaan ini mewujudkan ketidakseimbangan dalam sistem pencen kerana semakin ramai  pesara perlu ditampung oleh bilangan pekerja yang semakin kecil (Lee & Mason,2014).Oleh  itu, hal ini menjadi salah satu cabaran terbesar untuk melaksanakan pencen universal yang  mana ianya dibiayai oleh cukai. 

Selain itu,perlaksanaan pencen universal di negara membangun seperti Malaysia berdepan  cabaran besar dari segi kos yang tinggi. Skim ini memerlukan kerajaan membayar pencen tetap  kepada semua warga emas tanpa mengira latar belakang pekerjaan, sekali gus meningkatkan  beban kewangan negara. Situasi fiskal yang terhad dan keperluan lain seperti pendidikan dan  kesihatan menyukarkan pembiayaan pencen universal melalui cukai. Kadar kesuburan  menurun dan jumlah pembayar cukai berkurang menyukarkan lagi keadaan. Menurut  Pertubuhan Buruh Antarabangsa, meskipun pencen universal berpotensi mengurangkan  kemiskinan, ia menuntut perancangan rapi agar tidak menjejaskan kestabilan ekonomi negara  (ILO, 2018).

Cadangan Penambahbaikan Sistem Pencen 

Terdapat beberapa cadangan penambahbaikan sistem pencen yang boleh dilaksanakan oleh  kerajaan Malaysia. 

1. Pelaksanaan Skim Pencen Sumbangan Berasaskan Penggunaan 

Salah satu cadangan penting untuk memperkukuh sistem pencen negara ialah pelaksanaan  Skim Pencen Sumbangan Berasaskan Penggunaan (CBCP). Rabi dan Mansor (2024)  dalam artikel “The sandwich generation: The case for a consumption-based contributory  pension”mencadangkan sumbangan sebanyak 2% ke atas perbelanjaan pengguna sebagai  cara untuk membolehkan semua individu, tanpa mengira status pekerjaan, menyumbang secara  automatik kepada dana pencen mereka. Pendekatan ini melengkapkan sistem sedia ada seperti  KWSP dan mampu memperluas perlindungan kepada golongan yang kurang dilindungi seperti  pekerja informal dan suri rumah. 

Antara negara yang menggunakan sistem ini ialah Perancis. Sejak 1991, Perancis telah  memperkenalkan Contribution Sociale Généralisée (CSG) sebagai suatu bentuk cukai untuk  membantu membiayai sistem perlindungan sosial, termasuk pencen. Keistimewaan CSG  adalah ianya dikenakan ke atas pelbagai jenis pendapatan, termasuk gaji, faedah pelaburan,  pencen, dan juga perbelanjaan (French Social Security System,2024). Ianya menjadikan  pembiayaan sosial lebih stabil dan inklusif. Ianya amat berbeza daripada sistem pencen  tradisional yang berfokuskan kepada gaji semata-mata. 

Oleh itu dapat kita lihat jika skim (CBCP) ini dilaksanakan, ianya berpotensi untuk memperluas  liputan kepada kumpulan yang sebelum ini tidak dilindungi secara mencukupi. Selain itu,  pendekatan ini dapat mengurangkan ketidaksaksamaan sosial dan memastikan semua warga  emas memiliki tahap perlindungan kewangan yang lebih stabil dan menyeluruh (Rabi &  Mansor, 2024). 

2. Pelaksanaan Berperingkat Pencen Universal 

Selain itu, pencen universal boleh dilaksanakan secara berperingkat sebagai langkah  permulaan. Langkah pertama boleh dimulakan dengan memberikan bantuan pencen kepada  kumpulan tertentu, seperti warga emas yang tidak mempunyai simpanan persaraan atau yang  bekerja dalam sektor tidak formal. Pendekatan ini membolehkan kerajaan menilai kesan  sebenar terhadap kewangan negara dan keberkesanan dasar sebelum ia diperluaskan kepada  seluruh rakyat. Selain itu, pendekatan berperingkat ini memberi peluang kepada kerajaan untuk  menyesuaikan dasar berdasarkan kemampuan fiskal dan keperluan semasa. 

Walaupun pencen ini diperkenalkan secara “universal” untuk semua warga emas, kerajaan  masih boleh menggunakan kaedah tertentu untuk memastikan bantuan sampai kepada mereka  yang benar-benar memerlukan. Sebagai contoh, jika pencen ini dianggap sebagai pendapatan  yang perlu diisytiharkan dalam cukai, individu yang berpendapatan tinggi akan 'memulangkan'  sebahagian daripada bantuan tersebut melalui sistem percukaian. Sebaliknya, golongan yang  tidak dikenakan cukai pendapatan akan menerima manfaat sepenuhnya. Pendekatan ini bukan  sahaja membantu kerajaan menjimatkan kos, tetapi juga memastikan sistem pencen yang lebih  adil dan saksama (Handayani & Babajanian, 2012).

3. Perkukuh Sistem Sedia Ada Seperti KWSP 

Selain melaksanakan pencen sosial dan pencen universal, kerajaan juga boleh memperkukuh  sistem pencen yang sedia ada, seperti KWSP. World Economic Forum (WEF) mencadangkan  agar sistem persaraan diperkukuh melalui pembiayaan yang mampan seperti pelarasan kadar  caruman, penyelarasan umur persaraan dengan jangka hayat, serta strategi pelaburan yang lebih  pelbagai. Langkah-langkah ini penting untuk memastikan sistem kekal stabil dan mampu  bertahan dalam jangka panjang tanpa membebankan generasi muda. 

WEF turut menekankan kepentingan memperluas perlindungan kepada pekerja gig dan sektor  tidak formal melalui skim pencen mikro dan faedah persaraan yang lebih mudah diakses.  Pendaftaran automatik dalam simpanan persaraan juga digalakkan kerana terbukti  meningkatkan penyertaan, terutamanya dalam kalangan golongan berpendapatan rendah dan  sederhana.(WEF,2025) 

Kesimpulan 

Secara keseluruhan, pelaksanaan pencen universal di Malaysia merupakan satu langkah jangka  panjang yang berpotensi meningkatkan kesejahteraan warga emas, khususnya mereka yang  tiada perlindungan persaraan. Namun, pelaksanaannya memerlukan penelitian mendalam  terhadap kapasiti fiskal negara dan keupayaan sistem sedia ada. Beban kewangan yang tinggi  serta keperluan pembiayaan berterusan menjadikan pendekatan ini mencabar, terutamanya  dalam konteks negara membangun seperti Malaysia yang masih berdepan dengan keutamaan  lain dalam pembangunan sosioekonomi. 

Selain itu, isu demografi seperti kadar kesuburan yang rendah dan penuaan penduduk  menambah tekanan kepada struktur pencen negara. Jumlah penduduk dalam usia bekerja  semakin berkurang, manakala bilangan warga emas terus meningkat. Seperti yang dinyatakan  oleh pakar LPPKN, kos sara hidup yang tinggi, terutamanya di kawasan bandar, turut menjadi  penghalang utama kepada pertambahan bilangan anak dalam sesebuah keluarga. Fenomena ini  bukan sahaja menjejaskan kestabilan jangka panjang sistem pencen, tetapi juga  membimbangkan dari segi kelestarian tenaga kerja negara. 

Justeru, reformasi sistem pencen perlu digerakkan secara menyeluruh dan berperingkat, dengan  mengambil kira aspek kewangan, demografi serta keperluan sosial semasa. Cadangan seperti  memperkukuh sistem KWSP, melaksnakan pencen universal secara berperingkat, dan  memperkenalkan skim pencen berasaskan penguunan (CBCP) adalah antara langkah penting  yang boleh dipertimbangkan. Pendekatan yang inklusif dan mampan akan memastikan rakyat  Malaysia dapat meniti hari tua dengan lebih selesa, bermaruah, dan terjamin.

References :

[1] Bank Negara Malaysia. (2018). Are Malaysian workers paid fairly? An assessment of productivity and equity. Retrieved from the 2018 Annual Report

[2] Berita Harian (2021, January 14). Kerajaan wajar pertimbang skim pencen sosial. Berita  Harian. https://www.bharian.com.my/bisnes/lain-lain/2021/01/776138/kerajaan wajar-pertimbang-skim-pencen-sosial/

[3] Berita Harian (2023, September 14). Malaysia boleh laksana skim pencen universal guna  hasil cukai. Berita Harian. https://www.bharian.com.my/bisnes/lainlain/2023/09/1152787/malaysia-boleh-laksana-skim-pencen-universal-guna-hasil cukai

[4] Berita Harian(2024, January 25). Tiada lagi sistem pencen bagi penjawat awam baru M’sia,  Berita - BeritaHarian.sg. Www.beritaharian.sg.  https://www.beritaharian.sg/malaysia/tiada-lagi-sistem-pencen-bagi-penjawat-awam baru-msia

[5] BERNAMA. (2025, July ). Factors Driving Decline In Live Births In Malaysia. BERNAMA.  https://www.bernama.com/en/news.php?id=2379875

[6] Chan, D. (2019, December 17). A guide to the Private Retirement Scheme (PRS). RinggitPlus.  https://ringgitplus.com/en/blog/budgeting-saving/a-guide-to-the-private-retirement

[7] Department of Statistics Malaysia. (2023). TFR dan ASFR | OpenDOSM. Dosm.gov.my;  OpenDOSM. https://open.dosm.gov.my/ms-MY/data-catalogue/fertility 

[8] Handayani, S. W., & Babajanian, B. (2012). Social Protection for Older Persons Social  Pensions in Asia. Asian Development Bank.

[9] HelpAge International. (2013). Why social pensions are needed now. London.

[10] ILO. (2010). World Social Security Report 2010/11: Providing coverage in times of crisis  and beyond. Geneva: International Labour Office.

[11] KWSP model untuk reformasi persaraan mampan - Forum Ekonomi Dunia. (2025).  Astroawani.com. https://www.astroawani.com/berita-bisnes/kwsp-model-untuk reformasi-persaraan-mampan-forum-ekonomi-dunia

[12] Lee, R., & Mason, A. (2014). Is low fertility really a problem? Population aging, dependency,  and consumption. Science, 346(6206), 229–234.  https://doi.org/10.1126/science.1250542

[13] OECD. (2019). Pensions at a Glance 2019: OECD and G20 Indicators. OECD Publishing.  https://doi.org/10.1787/b6d3dcfc-en

[14] Rabi, A., & Mansor, N. (2024, September 10). My Say: The sandwich generation: The case for  a consumption-based contributory pension. The Edge Malaysia.  https://theedgemalaysia.com/node/726003?

[15] The French social security system : organisational structure, financing, scope and coverage.  (2024). Www.cleiss.fr. https://www.cleiss.fr/docs/regimes/regime_france/an_0.html

[16] United Nations, Department of Economic and Social Affairs, Population Division.  (2023)World Population Prospects 2022: Summary of Results.  

https://population.un.org/wpp/